Quelle est la meilleure façon de financer votre voiture ?
Choisir le financement de sa voiture en tant qu'indépendant peut être une décision compliquée. Les options disponibles incluent l'achat sur fonds propres, le crédit bancaire, le leasing et le renting. La décision dépend entièrement de vos préférences.
Quelle que soit l’option, le taux de déductibilité fiscale et le taux de déductibilité TVA sont identiques.
Il est intéressant de demander des offres de crédit bancaire, leasing et renting afin de comparer les propositions. Cependant, il est important de garder à l'esprit que le coût d'entretien d'une voiture est difficile à prévoir sur une durée de 4 à 5 ans. Pour la comparaison, il faut donc tenir compte de frais annuels estimés.
Sans tenir compte de frais d'entretien exceptionnels, on arrive souvent à un coût global assez équivalent sur une durée de 5 ans pour les 4 options. L'achat sur fonds propres coûte le moins cher, et le renting coûte généralement le plus cher. Le leasing et le crédit bancaire sont souvent équivalents en termes de coût global.
Le choix du mode de financement dépend de vos besoins et de votre situation financière. Voici quelques questions à vous poser pour vous aider à faire votre choix :
- Avez-vous des liquidités importantes dont vous n'avez pas besoin à court ou moyen terme ? L'achat sur fonds propres peut alors être la solution idéale.
- Souhaitez-vous garder le véhicule le plus longtemps possible (pas changer au bout de 5 ans), et savez-vous payer les frais liés à la voiture au fur et à mesure des échéances (pas de paiement lissé sur toute l'année) ? Dans ce cas, le crédit bancaire vous correspondra mieux.
- Voulez-vous la sécurité d'un paiement fixe mensuel qui comprend tous les frais (entretien, assurance) ? Cela vous coûtera en moyenne un peu plus cher qu'un achat, mais vous n'aurez pas de surprise tel que des frais d'entretien imprévus, le paiement en une fois de l'assurance, etc. Dans ce cas, un leasing ou renting est recommandé.
- Effectuez-vous beaucoup de kilomètres annuellement, ou voulez-vous changer de voiture au bout de 3 ans ? Dans ce cas, le renting sera intéressant pour vous.
- Vous faites peu de kilomètres ? Le leasing sera le choix le plus avisé. Vous achèterez en effet le véhicule après 5 ans, pour une valeur inférieure à sa valeur de marché. Vous déciderez de le garder ou de le revendre à un tiers, en faisant une plus-value.
Voici un tableau qui reprend le traitement des différentes options :
| Achat sur fonds propres | Achat via crédit bancaire | Leasing | Renting | |
| Prise en charge | Charges d’amortissement sur 5 ans | Charges d’amortissement sur 5 ans | Charges d’amortissement sur 5 ans | 1er loyer amorti sur durée du contrat.Ensuite, loyer mensuel. |
| Durée | NA | 4 ou 5 ans | 4 ou 5 ans | Souvent < 4 ans |
| Frais pris en compte | Acquisition | Acquisition | Acquisition (si levée de l’option d’achat) ;Entretiens ;Assurance | Acquisition (si levée de l’option d’achat) ;Entretiens ;Assurance |
| Décaissement de trésorerie | Prix d’achat TVAC décaissé immédiatement. TVA déductible remboursée via 1è déclaration TVA. Taxe, assurance, entretiens au fur et à mesure des avis de paiement. | TVA déductible décaissée immédiatement et remboursée via 1è déclaration TVA. Prix d’achat HTVA remboursé via mensualités fixes. Taxe, assurance, entretiens au fur et à mesure des avis de paiement. | Mensualités fixes TVAC. La TVA déductible est remboursée via les déclarations TVA, au fur et à mesure des mensualités. Taxe au fur et à mesure des avis de paiement. | 1er loyer TVAC décaissé immédiatement.TVA déductible remboursée via 1è déclaration TVA. Mensualités fixes TVAC. La TVA déductible est remboursée via les déclarations TVA, au fur et à mesure des mensualités. Taxe au fur et à mesure des avis de paiement. |
N’hésitez pas à nous transmettre les offres de votre banque ou concessionnaire pour que nous vous aidions à choisir l’option qui vous conviendra le mieux.